Банкротство при ипотеке что будет

 

Что станет с квартирой, если объявить себя банкротом при ипотеке? Полная судебная практика банкротства физического лица + советы юриста. Банкротство физического лица при ипотеке имеет свои особенности. Как пройдет процедура, зависит от характера задолженности, количества объектов собственности банкрота и других моментов.

Последствия процедуры банкротства для участников спора

Надо быть готовым, что кроме реализации имущества должник будет иметь некоторые негативные последствия:

  • запрет на регистрацию бизнеса, занимание управляющих должностей – 3 года;
  • табу на покупку акций, долей в ООО;
  • необходимость в течение пяти лет сообщать о банкротстве при обращении в банк/МФО за кредитом;
  • возможный ввод временного запрета на выезд из РФ;
  • аннулирование лицензий, разрешений, предпринимательского статуса;
  • есть риск признания недействительными безвозмездные сделки на предмет отчуждения собственности должника, заключенные за последние три года.

Определенные финансовые ограничения коснутся и родственников, находящихся на иждивении банкрота. Физлицу придется часть дохода перенаправлять в счет возврата долгов, что стеснит семью в деньгах.

Ипотека и банкротство физического лица: законодательная база

Правовые отношения между ипотечным должником и кредитором регулируются нормативными актами: Гражданским процессуальным кодексом, Законами «Об ипотеке» и «О несостоятельности (банкротстве)». Последний документ начал действовать с 2015 года, позволяя физлицам официально объявить о своей неплатежеспособности, имея основания и доказательства плохого финансового состояния.

Государство дало право обычным гражданам официально заявлять о банкротстве. Такое решение продиктовано ростом закредитованности населения, осложнением финансовой ситуации и, как результат, – увеличением объема просроченных займов. Закон о банкротстве ставит отношения должника и банков в правовое поле, давая обоим субъектам больше маневренности в решении проблемы.

Основные постулаты правового документа о несостоятельности заемщика-физлица:

  1. Признание банкротом возможно, если суммарная сумма долгов по всем обязательства составляет не меньше 500 тыс. р. Однако если цена имущества, принадлежащего должнику меньше оговоренной величины, то процедура инициации о несостоятельности возможна.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности должника, если тот доказал объективность причин, повлекших финансовый крах. К веским обстоятельствам относятся: утрата работы не по вине заемщика, тяжелая болезнь должника или члена семьи, форс-мажор (авария, пожар и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски, если срок просроченной задолженности не менее 3-х месяцев.

Однако процедура банкротства намерено усложнена и не доступна многим гражданам с финансовой стороны. Финансовые затраты включают расчет с управляющим – от 25 000 рублей публикацию в Федреестре и издании «Коммерсант» – порядка 15 000 рублей + другие расходы.

В 2019 году финансовое бремя несколько снизилось – пошлину за подачу заявки на признание несостоятельности урезали с 6 тыс. р. до 300 р.

На заметку. В планах правительства – ввод упрощенной схемы банкротства для лиц с невыплаченными обязательствами в пределах 900 тыс. р. Предположительно, санация физлица будет осуществляться в сжатые сроки, без участия управляющего финансиста. Единственно возможное решение вопроса – реструктуризация займа, продажа имущества по облегченной процедуре исключена.

Попытки избежать банкротства: альтернативные решения

Принимать решение о подачи документов на банкротство целесообразно после того, как предприняты все меры по досудебному урегулированию. Во-первых, официальное признание неплатежеспособности имеет и ряд последствий для должника, во-вторых, эта процедура не дешевая, а в-третьих – при принятии решения, суд учитывает старания заемщика по выходу из долговой ямы.

Возможные пути погашения ипотеки в обход банкротства:

  1. Кредитные каникулы. Оптимальный вариант для заемщика при временных трудностях – запрос в банк на предоставление отсрочки по нескольким платежам. Такая возможность иногда прописывается в кредитном договоре – в период «кредитных каникул» клиент уплачивает только проценты, а «тело» займа распределяется на остальные платежи, как вариант – увеличивается срок погашения. Недостатки программы: ограниченность льготного периода, реализация далеко не всеми банками.
  2. Рефинансирование займа. Возможность пересчета ипотеки под меньший процент. Многие банки в погоне за клиентами готовы перекредитовать заем на более выгодных условиях. Такой вариант проще реализовать до появления просрочек, так как большинство крупных представителей банковского сектора при рефинансировании ипотеки обращают внимание на кредитную репутацию. Разница в процентах может достигать – 10%.
  3. Реструктуризация кредита. Проводится банком – держателем залогового имущества. Кредитор изменяет график погашения долга, исходя из текущих доходов заемщика. Как правило, реструктуризация сводится к пролонгации срока возврата. При определенных обстоятельствах банк может списать начисленные штрафы, пени.
  4. Рассрочка через АИЖК. Получить господдержку через АИЖК в сложной ситуации смогут ветераны боевых действий, семьи с детьми, другие льготные категории заемщиков. За должника государство может оплатить до 1,5 млн р. (до 20%) задолженности. Списание осуществляется единоразовым взносом или в счет сокращения ежемесячных платежей.

Эти меры помогут сохранить жилье и выйти из череды просрочек. Если необходимости в сохранении залогового имущества нет, можно предложить банку самостоятельно подыскать клиента на покупку недвижимости. Разница между ценой продажи и суммой долга возвращается должнику. При таком варианте условия реализации более выгодны, чем при процедуре банкротства или принудительном взимании залога.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Ситуация 1. Есть текущая задолженность 500 000р. Задолженности по ипотеки нет.

Наиболее часто встречающийся случай в нашей практике.

Предположим, у человека достаточно много кредитов и есть ипотека.

Чаще всего если средств перестает хватать на выплату всех платежей, гражданин перестает платить по всем платежам кроме ипотеки, так как хочет сохранить жилье.

В таком случае, по оставшимся обязательствам сумма задолженности достаточно быстро достигнет 500 000 рублей, но при этом по ипотеке задолженность будет отсутствовать.

Очень часто юристы не рекомендуют начинать процедуру банкротства из опасения потерять единственное жилье. Но так ли это на самом деле? Мы оспариваем данный миф.

Если не интересно как мы пришли к нашим выводам, можете сразу перейти к итогам.

Обратимся к положениям ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Согласно п.п. 1,3 ст. ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, за исключением имущества, определенного пунктом 3 настоящей статьи.

Из конкурсной массы исключается имущество, на которое не может быть обращено взыскание в соответствии с гражданским процессуальным законодательством.

Согласно ч 1 ст. 446 Гражданского процессуального кодекса взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из совокупности указанных норм следует, что в деле о банкротстве гражданина не может быть наложено взыскание на единственное жилье гражданина.

Единственным исключением из данного правила является предмет ипотеки.

Между тем, законодатель делает оговорку: «если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание»

Таким образом, мы имеем два обязательных основания, при наличии которых можно наложить взыскание на квартиру:

  1. Наличие ипотеки
  2. Если согласно законодательству об ипотеке на такое имущество может быть наложено взыскание.

Тем самым Законодатель отсылает нас к ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно п. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, указанных в настоящем пункте и вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства должником, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о банкротстве.

Между тем, если гражданин исполняет свои обязательства по Договору, обеспеченному ипотекой в полном объеме, на дату рассмотрения дела о банкротстве просрочек в платежах не имеется, у Кредитора не возникает ни права обратиться в суд с требованием о включении в реестр кредиторов, ни с требованием о наложении взыскания на квартиру.

Для всех остальных Кредиторов само по себе наличие залога ничего не меняет, для них такое имущество по-прежнему остается единственным жильем, а значит, наложить взыскание на такое имущество нельзя.

Вывод

Если нет задолженности по ипотеке, но есть долги больше 500 000р., то можно обратиться в суд с заявление о банкротстве. И в результате процедуры банкротства физического лица Вы будете освобождены от долгов и сможете спокойно продолжить выплату по Кредитному договору за квартиру.

Так Ваше единственное жилье останется с Вами.

Услуги по банкротству физических лиц

Мы готовы бесплатно проконсультировать по вопросам банкротства физического лица именно по Вашей ситуации

Узнать подробней

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

Фото 2

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Банкротство и ипотека: как сохранить квартиру и избавиться от долгов

Вердикт относительно дальнейшей судьбы залогового жилья зависит от ряда факторов: наличия просрочек по ипотеке, лояльности кредитора, наличия другого имущества и первоначальных условий выдачи ссуды. Исходя из судебной практики, можно выделить некоторые типовые ситуации.

Задолженность по ипотеке отсутствует

Несмотря на значительную закредитованность объем просроБченных ипотек заметно ниже, чем по другим кредитным продуктам. Боясь лишиться жилья, население в первую очередь оплачивает ипотечные взносы, а уже потом – погашает автокредиты, потребы и кредитные карты.

Поэтому очень распространены ситуации, когда долги по потребительским ссудам превышают 500 тыс. р. и должник вправе претендовать на статус банкрота. Однако некоторые юристы не советуют инициировать процесс несостоятельности из опасения утраты жилья.

На деле ситуация отличается. Несмотря на оговорку об отчуждении залоговой недвижимости в счет погашения долгов, банк не вправе забрать жилье, если заемщик в полной мере выполняет взятые на себя обязательства. Эта норма прописана в ст. 50 закона «Об ипотеке». Тем более, на получение возмещения от продажи залога не вправе претендовать другие кредиторы.

Важно! Если ипотека без просрочек, но есть другие долги свыше 500 тыс. р., то можно обращаться за признанием банкротства. Есть возможность избавиться от долговых обязательств и продолжать выплату по жилищному кредиту

Некоторые рискуют и идут на хитрость – для погашения ипотеки набирают потребительские займы. После расчетов с жилищным кредитором попадают в долговую яму по беззалоговым ссудам и объявляют себя банкротом. Если выкупленный дом, квартира являются единственным жильем, то недвижимость имеет иммунитет на взыскание. Однако подобные махинации чреваты потерей другого имущества и испорченной кредитной историей.

Долги по ипотеке – реструктуризация долга

Суд в одностороннем порядке, без согласия банка, может назначить реструктуризацию текущей задолженности по ипотеке. Процедура возможна при выполнении ряда условий:

  • у заемщика отсутствует непогашенная судимость по преступлениям экономического характера;
  • наличие дохода, достаточного для оплаты «обновленных» платежей и проживания;
  • за последние восемь лет реструктуризация не проводилась, а должник в предшествующую пятилетку не признавался банкротом.

Заявитель и кредитор могут предложить собственные варианты погашения, окончательный выбор за кредитным собранием. Важное условие реструктуризации – погашение возникших долгов в течение трех лет. Изменения могут касаться снижения платежа и штрафов, пересмотра договора по более выгодным условиям.

Дополнительные преимущества введения реструктуризации:

  • остановка начисления пени, штрафных санкций;
  • запрет банкирам названивать должнику – оплату контролирует управляющий;
  • мораторий на удовлетворение претензий кредиторов;
  • возможность активации «долговых каникул» в пределах 4-х месяцев;
  • остановка исполнительных дел, кроме долгов по алиментам.

Заключение мирового соглашения

Независимо от стадии судебного производства стороны могут подписать компромиссный договор. Новация подразумевает внесения изменений в порядок возврата долга, перерасчет процентов, пересмотр графика. По сути, это та же реструктуризация, но на более «мягких» условиях: требования к доходу лояльны, срок возврата может составлять более трех лет.

Преимущества мирового соглашения для заявителя очевидны:

  • сохранение имущества в собственности;
  • экономия на судебных издержках;
  • возможность закрыть долги.

Банки часто идут на такой шаг, не желая затягивать судебный процесс. Вторая причина – у клиента нет ценного имущества, а ипотечную недвижимость продать не удастся – отсутствует долг по ипотеке или доля жилья принадлежит несовершеннолетнему.

Банкротство и ипотека с несовершеннолетними

Исход решения зависит от того, принадлежит ли ребенку доля залоговой недвижимости. Возможно два варианта:

  1. Ипотека с материнским капиталом. Популярная государственная программа кредитования молодых семей никоим образом не защищает права детей при банкротстве их родителей. При заключении договора, заемщик обязуется выделить ребенку долю только после полного расчета с банком. А значит, на момент принятия решения о реализации ипотечного жилья, формально дети не являются собственниками – права кредитора законодательно признаны первоочередными.
  2. Прописаны несовершеннолетние. Для реализации ипотеки с долевым участием или пропиской несовершеннолетнего могут возникнуть сложности. Такая сделка требует одобрения органов опеки, которое они вряд ли выдадут.

Совет. К судебным спорам по реализации ипотеки с материнским капиталом надо привлекать органы опеки. Иногда суды идут на уступки и принимают решение о принудительном выделении долевой собственности детям

Как правило, на одного ребенка приходится порядка 8%, но это дает им право или их представителям (родителям) первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Фото 3
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Реализация жилья – крайняя мера погашения долга

Фото 4

Если договоренность об урегулировании не достигнута или должник нарушил условия соглашения, реструктуризации, то приступают к реализации имущества. Этот этап не должен занимать более полугода.

Финансовый управляющий проводит оценку залога, формирует список имущества к продаже и назначает торги. Реализация может проходить в несколько этапов, на каждом из которых стоимость лота постепенно снижается. Все что не продалось возвращается банкроту.

Воспользовавшись правом первоочередного выкупа, есть возможность вернуть обратно собственное жилье по цене ниже рыночной. Некоторые прибегают к частным займам и выкупают недвижимость.

Вырученные средства перечисляют кредиторам, остаток невыплаченных долгов списывают, а процедуру банкротства относительно физлица прекращают.

Поэтапная процедура санации физлица при ипотеке

Понимая схему банкротства, стоимость и нюансы судебного процесса, будет проще принять решение о необходимости такого шага. Весь путь можно пройти самостоятельно, но лучше заручиться поддержкой опытного в этом вопросе юриста.

Оценка рисков и принятие решения

Необходимо понимать, что если в реструктуризации должнику будет отказано, он рискует остаться без нажитого имущества. Деньги от его продажи направляются на погашение текущих обязательств и начисленных штрафов.

Чем рискует лицо, признанное банкротом:

  • движимым имуществом: автомобилями, яхтами, мебелью, бытовой техникой и предметами роскоши, если их цена свыше 50 тыс. р.;
  • недвижимостью;
  • залоговым имуществом.

Важно! Под угрозой оказывается практически все имущество, зарегистрированное на должника, а также на супруга/супругу, если оно приобретено в браке

Некоторые пытаются хитрить и перед подачей заявления на банкротство переписывают все свое имущество, которое могут списать на родственников. Нельзя сказать, что это не работает, но нужно все тщательно продумать. Очень велика вероятность того (большая судебная практика), что все совершенные сделки за предшествующие три года могут быть отменены судом.

Согласно ГПК РФ при банкротстве с физлиц не имеют права взыскивать:

  • личные вещи, предметы быта;
  • мебель стоимостью до 50 тыс. р.;
  • транспортные средства инвалидов;
  • единственное жилье, земельные участки, исключение – недвижимость в собственности;
  • имущество, используемое должником для трудовой деятельности, получения дохода.

Если в собственности ценного имущества нет, или не жалко его потерять, то надо рассчитать целесообразность санации.

Организационные моменты: стоимость и сроки процедуры банкротства

Исходя из судебной практики, средняя цена проведения одной санации обойдется физлицу в 40-45 тыс. р. В стоимость включено вознаграждение финансового управляющего (минимум – 25 тыс. р.), публикации в СМИ, госпошлина, выписки из госреестров и почтовые расходы. Если к процессу будет привлечен юрист, то цена банкротства возрастет.

В среднем, срок судебного производства затягивается на год. На сбор документов может уйти до 3-х месяцев, назначение судебного процесса занимает около месяца, реализация имущества – порядка 8 месяцев. При согласовании реструктуризации на возврат долга отводится три года.

На заметку. Процедура может затянуться, и вероятность этого высока, если последние три года должник совершал сделки по отчуждению имущества. Заключал договора дарения, купли-продажи, раздел имущества между супругами могут быть оспорены финансовым управляющим или кредитором. Чтобы избежать этого, следует выждать более длительный срок, чтобы сделки не были учтены за счет срока давности. Или другой вариант – заключить сделки с не близкими родственниками или друзьями, в которых вы уверены.

Подготовка документов и подача заявления

Закон о банкротстве физлиц предполагает подачу целого ряда документов:

  1. Удостоверение личности. В эту категорию входят: паспорт, свидетельства о браке, брачный контракт, документы на детей, иждивенцев на попечении должника.
  2. Государственная регистрация физлица. Предоставляется ИНН, справка о СНИПС, документы о регистрации/отсутствии ИП.
  3. Документы о финансовом состоянии должника. Справка о доходах, выписки из банков о депозитных, текущих счетах за три года, о денежных переводах, копии трудовой книги. При необходимости – подтверждение статуса безработного. Документы на имеющееся имущество, в том числе залоговое.
  4. Кредитная документация. Договора по всем текущим кредитам, банковские выписки, подтверждающие размер долга, сумму начисленных/уплаченных штрафов.
  5. Объяснение причин ухудшения платежеспособности. К этой группе можно отнести: медицинские справки, документы об инвалидности, выписки о снижении зарплаты или увольнении.

Полный пакет документов с заявлением подаются в местный Арбитражный суд. Бумаги можно отправить почтой, а заявку заполнить онлайн на сайте Арбитража. Как вариант, воспользоваться представителем, составив на него нотариальную доверенность.

В заявлении о банкротстве ходатайствующий указывает:

  1. Шапка документа: наименование суда, данные заявителя, перечень кредиторов.
  2. Основная часть: описание сложившейся ситуации с указанием общего долга перед всеми займодавцами, период возникновения просрочки, причины резкого ухудшения платежеспособности. В этой части надо проинформировать суд о попытках урегулирования проблемного долга, подкрепив слова письменным отказом банка в реструктуризации. Надо перечислить все имущество в собственности, указать размер дохода и остатки денег на банковских счетах.
  3. Резолютивная часть. Прописывается конкретная просьба на признание гражданина банкротом.
  4. Перечень прилагаемых документов.

Производство в суде

Копию искового заявления отсылают ко всем кредиторам. Должник вносит на депозитный счет суда сумму для оплаты работы управляющего на первом этапе и перечисляет государственную пошлину. Все чеки надо сохранять.

На время судебного производства на все имущество заявителя накладывается арест, соответствующее уведомление получает должник и его оппоненты-кредиторы. Под арестом оказываются и счета, в том числе, зарплатные.

Совет. На содержание по отдельному запросу можно получить не более 10 тыс. р., поэтому лучше заранее позаботиться о переводе расчетов в «наличное поле»

При признании гражданина банкротом возможна одна из трех мер:

  1. мировое соглашение;
  2. реструктуризация ссуды;
  3. реализация имущества.

После объявления о несостоятельности физлица можно подать запрос приставам о прекращении исполнительного производства, если оно было ранее инициировано кредиторами. Дальнейшее развитие событий зависит от вынесенного Арбитражем решения.

Фото 4

Нюансы банкротства при ипотечном кредитовании

Перед тем, как инициировать процедуру признания несостоятельности, нужно учесть, что банкротство при ипотеке возможно только при соблюдении нескольких условий:

  • Заемщик однозначно потеряет квартиру, приобретенную им по ипотеке. Если вырученной за нее суммы не хватит для погашения долга, может быть описано другое имущество.
  • Даже если будет разработан план реструктуризации, банк может обратить взыскание на недвижимость.
  • Придется внести на депозит 25 000 руб. для вознаграждения финансовому управляющему при завершении процедуры банкротства.

Процесс банкротства: что будет с жильем?

На начальном этапе по заявлению кредитора суд может принять решение об аресте имущества. Все это время заемщик сможет проживать в нем, но продавать, менять или дарить недвижимость он не имеет права.

Если за арестом следует изъятие жилья, судебный пристав производит опись, а заемщик подлежит выселению. Впоследствии недвижимость выставляется на торги на электронных площадках. Если за три торга жилище не было продано, пристав может предложить кредитору вернуть его должнику и принять иные меры.

Что делать, если оформлена валютная ипотека

Неустойчивый курс сделал ипотечное кредитование в долларах весьма невыгодным для граждан РФ. Об этом свидетельствуют многочисленные негативные отзывы попавших в валютный капкан заёмщиков. Рост иностранной валюты часто приводит к тому, что с очередным платежом итоговая сумма задолженности только увеличивается.

В этом случае гражданин поможет сделать более выгодным валютный кредит рефинансирование. Оно может быть проведено в этом же банке или в другой финансовой организации.

Кроме этого, заёмщик может поступить следующим образом:

  • подать заявления на реструктуризацию кредита;
  • договорится с банком о самостоятельной продаже квартиры с последующим погашением долга;
  • объявить себя банкротом.

Нередко банкротство оказывается значительно выгоднее — ведь стоимость валютного кредита может в несколько раз превышать цену недвижимости. Тем более что предусмотрен вариант ускоренного проведения процедуры. С начала 2019 года её стоимость составляет 300 рублей за госпошлину и 25 000 рублей, направляемых на вознаграждение финансового управляющего, которые зачисляются на депозит суда.

Если просто перестать платить кредит, то сумма долга будет увеличиваться за счёт штрафных санкций, а с жильём в любом случае придётся расстаться. Но при этом кредитная история заёмщика будет испорчена, что в дальнейшем усложнит получение займов.

Важно знать, что ипотека после банкротства физического лица — вещь вполне реальная. Наличие у потенциального заёмщика статуса банкрота отпугивает банки гораздо меньше, нежели испорченная кредитная история. И в будущем можно рассчитывать на получение ипотечного кредита, но часто его условия будет несколько отличаться от предлагаемых простым заёмщикам.

Провести процедуру банкротства самостоятельно, избежав множества ошибок, довольно затруднительно. Лучшим выходом из ситуации станет обращение к кредитному юристу — специалисту, отлично знающему все тонкости ипотечного кредитования и процедуры объявления граждан банкротами.

Особенности банкротства при ипотеке

Специфика объявления банкротом физ. лица с жильем в ипотеке состоит в следующем:

  1. Квартиру, находящуюся в залоге, если долг большой, продадут с аукциона. Таким образом, денежные требования банка будут удовлетворены, а заемщик может остаться без недвижимости.
  2. Залогодержатель имеет определенные преимущества перед остальными кредиторами – с вырученных средств нельзя будет удовлетворить требования других займодавцев.
  3. Неплатежеспособный гражданин может лишиться не только жилья, но и другой собственности. Если продать больше нечего, происходит списание остатка задолженности, и денежная проблема попросту становится головной болью банка, застройщика, а иногда – поручителя.
  4. Если недвижимость будет продана дороже ее стоимости, разницу в цене вернут заемщику. Но такая ситуация является, скорее, редкостью. Начальная ставка для реализации квартиры – 80 %, поэтому зачастую деньги, вырученные с продажи, идут на погашение пеней и штрафов. Как свидетельствует практика, даже возврат материнского капитала удается осуществить не всегда.

Таким образом, начав процесс банкротства из-за невозможности погасить долг, следует быть особо осторожным – суд вправе обязать гражданина попрощаться с жильем.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • http://kotnebankrot.com/bankrotstvo-i-ipoteka-kak-soxranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov-polnoe-opisanie-processa-dlya-fizicheskix-lic/
  • https://krylovy.com/blog/bankrotstvo-fiz-lits/98-bankrotstvo-i-ipoteka-kak-sokhranit-kvartiru-i-izbavitsya-ot-dolgov
  • https://law03.ru/finance/article/bankrotstvo-pri-ipoteke
  • https://dolgam.net/bankrupt-detail/bankrotstvo-fizicheskikh-lits-pri-ipoteke/
  • https://ipotekakredit.pro/pogashenie/bankrotstvo-i-ipoteka-sudebnaya-praktika
  • https://bankrotom.ru/bankrotstvo-fizicheskih-lic-esli-kvartira-v-ipoteke
  • https://moydolg.com/bankrotstvo/fizlica-1/osobennosti-bankrotstva-ipotechnogo-zaemshhika.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий