Что означает капитализация процентов по вкладу

 

Узнай, как больше всего заработать на банковском депозите. Вклад пополняемый с капитализацией процентов – на какие нюансы обратить внимание. Рейтинг вкладов. В этой статье мы расскажем о том, что такое капитализация вклада и какова формула капитализации вклада. Самая подробная инструкция только у нас!

Периодичность начисления дохода

Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:

  • ежемесячная,
  • ежеквартальная,
  • ежедневная.

Формула расчета немного поменяет свой вид:

Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.

При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.

Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.

Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:

  1. Первоначальная величина депозита.
  2. Процентная ставка.
  3. Срок накопления.
  4. Периодичность начисления дохода.

При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:

  • первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
  • срок – 5 лет,
  • ставка – 7 % годовых.

Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

  • Т — итоговая сумма вклада;
  • S — изначальная сумма;
  • N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

  1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
  2. 1+12/100 = ;
  3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число ;
  4. 300000 умножаем на = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Читайте также: Вклады банка Тинькофф для физических лиц

Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием

Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.

Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок — и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.

Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».

Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.

Что выигрывает вкладчик?

Выбирая вклады, стоит обратить внимание на депозиты, которые приносят доход больший, нежели указанная в договоре ставка. Декларируемая банком ставка становится не основной, а всего лишь базовой, а эффективная значительно ее превышает.

Важно!Капитализация процентов по вкладу это дополнительная возможность увеличить свой пассивный доход.

Кроме того, это один из немногих способов получить увеличение своего пассивного дохода, используя банковский вклад, если сам вкладчик не относится к какой-либо из социальных групп населения, для которых банки разрабатывают специальные программы (например, пенсионеры, студенты).

Такие вклады по условиям заключаемого договора предполагают начисление сложных процентов. Применяются они ко вкладам, где договором предусмотрено их начисление через равные периоды (раз в месяц, раз в квартал, раз в год).

Получается, что процент за следующий период начисляется на сумму основного вклада и уже начисленных за прошлый период процентов. И, чем длиннее срок депозита, тем больше возрастает доходность по таким вкладам.

Каким образом рассчитывается сумма

Расчет доходности от депозитов с капитализацией несколько отличается от стандартного начисления процента по вкладам.

Формула, используемая для расчета доходности по таким вкладам следующая:

где символы имеют значения: I – процентная ставка (годовая); j – количество дней, содержащееся в периоде, по результатам которого банк проводит капитализацию процентов; K – количество дней в году: либо 365, либо 366 (для високосного); P – сумма вклада, положенная на депозит; n — количество процессов капитализации, которые приходятся на срок вклада; S — сумма денег к возврату, которую банк должен выплатить вкладчику по окончании договора без его дальнейшей пролонгации. Сюда включается и сама сумма вклада и все заработанные проценты.

База начисления процентов не фиксированная: она постоянно возрастает на сумму уже начисленных процентов. Такой прирост имеет название — капитализация дохода.

Пример расчета. Допустим вклад в 10 000$ размещается на депозите под 14% годовых. По условиям договора капитализация дохода проводится ежемесячно, а срок его действия – 3 года.

Рассчитывается сумму к получению после окончания договора:

14 (процентов годовых) * 30 (количество дней в одном месяце)=420;

100 * 365 (дней в году) = 36 500;

1 + (420 / 36 500) = 1,0115 (округленная)

1,0115 в степени 36 (количество процессов капитализации) = 1,5093

10 000 $ * 1,5093 = 15 093$ — это общая сумма, которую получит вкладчик

5 093 $ — заработанные проценты по вкладу, которые в среднем составляют около 17% годовых за каждый из трех лет вклада.

Как сделать выбор

Поскольку проценты капитализируются только по результатам определенного, предусмотренного договором периода, депозиты, по условиям которых капитализация проводится чаще, при прочих равных условиях выгоднее для вкладчика.

Совет!Самый невыгодный для вкладчика депозит среди вкладов с капитализацией процентов тот, который предусматривает проведение такой процедуры только после года начисления процентов.

Еще хуже, если при этом срок депозита составляет 1 год. Такие вклады являются простым трюком предприимчивых банкиров.

Обращайте внимание на все комиссии в процентах в договоре. Выбирая депозит и рассчитывая по нему предполагаемый доход, нужно помнить, что процентная ставка по депозитам, где доход начисляется сложными процентами, ниже средних показателей банковских ставок по вкладам с простыми процентами.

Потому в случае с капитализацией раз в год вы будете только терять деньги. Поэтому должна присутствовать такая капитализация вклада что это стало бы интересным для вкладчика.

Получить это можно путем частой, в течение срока действия договора по депозиту, процедуры капитализации процентов, например раз в месяц.

Для уверенности в сумме выплаты, которая будет выдана на руки, специалисты рекомендуют попросить рассчитать сотрудника банка доходность за один и тот же период по различным договорам.

Скрытые комиссии

Доходность по вкладу со сложными процентами может уменьшаться различными скрытыми комиссиями банков:

  • за обслуживание;
  • за мобильный банкинг;
  • за СМС-уведомления;
  • комиссия за внесение средств на депозитный счет;
  • комиссия за снятие вклада и дохода по нему с депозитного счета;
  • для вкладов, на которые средства были внесены с использованием безналичного расчета — комиссия за возврат вклада наличными;
  • комиссия за снятие средств через банкомат того же банка;
  • комиссия за обслуживание в другом отделение при проведении операции по снятию средств с депозита.

Даже внимательное ознакомление с договором на открытие депозита не всегда поможет уберечься от дополнительных расходов, которые в итоге уменьшают пассивный доход вкладчика.

Внимание!Часть из указанных в перечне комиссий могут совсем не значиться в подписываемом договоре, потому что относятся к расчетно-кассовому обслуживанию.

Лучше запросить у сотрудника тарифы банка на указанное обслуживание и поинтересоваться о том, каким образом их изменение влияет на подписываемый договор и каким банковским документом это регламентируется. Кроме того, не лишним будет попросить снять с него копию.

Условия договора, скрывающие угрозу уменьшения доходности

Возможность в одностороннем порядке менять ставку по уже действующему договору, может быть прописана прямо в нем. В таких случая вкладчик не застрахован от уменьшения процентной ставки, что скажется на полученном доходе.

Возможна и другая вариация условий договора, предусматривающая изменение ставки.

Банк может прописать, что односторонне изменение не будет проводиться, но после изменения текущих ставок банка по депозиту, клиент должен в течение определенного времени (зачастую нескольких дней) посетить отделение банка и подписать дополнительный договор к уже действующему, где соглашается с изменением ставки.

Если же такого согласия от клиента не получено, то договор может считаться утратившим силу. Весь подвох в том, что клиент может и не получить от банка уведомление про изменение ставок.

Проценты тем временем какие-либо начисляться прекращают, и, когда клиент банка приедет для снятия вклада с процентами, выяснится, что банк какое-то время пользовался его деньгами практически бесплатно.

Особенности валютных вкладов

Депозитные вклады в валюте со сложными процентами нашими банками предлагаются крайне редко. Тем не менее, найдя такой депозит на нашем финансовом рынке, радоваться рано.

Важно!Сначала следует ознакомиться с тем, каким образом выплачивается полученный доход. Дело в том, что многие банки практикуют по договорам с капитализацией, так же как и по депозитам с простыми процентами, выплату положенной на депозит суммы в валюте, а заработанных процентов в национальной денежной единице.

Здесь банк зарабатывает на разнице курса, которая может быть фиксированной или значиться в договоре «на момент выплаты». Но она, в любом случае, будет несколько превышать официально установленный курс.

Кроме того, при конвертации банк может снять дополнительную сумму за дополнительное расчетно-кассовое обслуживание.

Кому и при каких условиях выгодны сложные проценты

Капитализация процентов по вкладу – это возможность получить дополнительный доход для того, кто готов разместить средства в банке на достаточно продолжительное время.
Тенденция к росту доходности по таким вкладам со временем только увеличивается.

При этом стоит понимать, что за досрочное расторжение такого депозитного договора, вкладчик может поплатиться как незначительным уменьшением полученного дохода, так и полной его потерей.

Также не придется рассчитывать вкладчикам на ежемесячную выплату процентов: все они останутся в банке, будут работать и приносить дополнительный доход.

Банкиры единодушны во мнении, что депозиты с капитализацией процентов эффективнее на длительных сроках, чем депозиты с выплатой процентов по окончанию договора, даже если номинальная (базовая) ставка по ним несколько ниже.

Источник:

Фото 1

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.
Фото 2

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

Пример:

  • на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% - по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
  • за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

  • 1000 + 10% = 1100;
  • 1100 + 10% = 1210.

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Что такое капитализация вклада

Капитализация вклада – это термин из области финансов, который подкрепляется математическими формулами. Именно поэтому далеко не каждому под силу понять смысл. В данной статье вы узнаете все об этом термине. Мы постарались объяснять все предельно ясно и простым языком. И вы обязательно все поймете, даже если не владеете какими-либо знаниями в экономике и банковской деятельности.

Капитализацияэто начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.

Допустим, вы положили 10 тысяч рублей под 5% годовых. Путем несложных подсчетов, мы получаем 10 500 рублей, на счете спустя 2 года. И вы принимаете решение оставить их на счете. То еще спустя 2 года вы получите прибавку в 500 рублей, через 3 еще 500 рублей и так далее.

При условии ежегодной капитализации через год вы также получите 10 500 руб., через 2 года — уже можно снять 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.

Все мои расчет вклада с капитализацией были сделаны по очень простой формуле:

  • Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
  • Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
  • Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.

Насколько это выгодно?

Люди, которые решают доверить свои сбережения банку, неизбежно сталкиваются с проблемой выбора вида вклада.

Совет!Банки с целью привлечения вкладчиков стараются предоставить им наиболее полную информацию о существующих вкладах, поэтому с основными видами депозитов большинство из нас знакомы.

Однако о таком виде, как вклады с капитализацией, среднестатистическому вкладчику известно довольно мало, хотя такую услугу уже несколько лет предлагают многие банки, уверяя клиентов, что подобные вклады исключительно для них выгодны.

Насколько правдивы рекламные заверения банков? И что такое капитализация процентов по вкладу? Попробуем разобраться на конкретном примере.

Чтобы иметь представление, о чем, собственно говоря, идет речь, необходимо пояснить, что под капитализацией процентов по вкладу в банке понимают ежемесячное или ежеквартальное увеличение суммы вклада за счет того, что к основной сумме на счете прибавляются проценты, начисленные на нее за данный период.

Вклады с ежедневной капитализацией российские банки не предлагают. В следующем периоде (месяц, квартал) проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму вклада, а на увеличившуюся.

Как результат, доходность подобного банковского вклада, как правило, превышает доходность вклада на ту же сумму, но без капитализации.

Расчет

Даже если процентная ставка по вкладу с капитализацией будет несколько ниже, чем по стандартному вкладу – а так оно обычно и бывает – конечная прибыль к концу года будет выше, чем прибыль на обычном депозите.

Чтобы пояснить это наглядно, рассмотрим ситуацию, когда производится капитализация вклада в 50 000 рублей при размере процентной ставки 12% и рассчитать прибыль в конце срока действия вклада.

При обычных условиях депозита к концу года будет получена прибыль в размере 6000 рублей.

Внимание!Если же будет произведена капитализация процентов по вкладу, то в течение второго месяца проценты будут начисляться уже не на сумму 50 000 рублей, а на сумму 50500 рублей, то есть каждый последующий месяц сумма, на которую начисляются проценты, возрастает. В результате к концу года сумма вклада будет составлять уже 56337 руб.

Выгода от капитализации процентов по вкладу очевидна, но наиболее ярко она проявляется, если вклад размещен на длительный срок – в этом случае прибыль становится, без преувеличения, огромной.

К примеру, вклад в 10 000 рублей при ставке 9% через сто лет превратится в 100 000 рублей при условиях «обычного» депозита и в более чем 50 000 000 рублей, если вклад размещен на условиях капитализации.

Конечно, далеко не каждый вкладчик размещает деньги на такой длительный срок, но выгода капитализации банковского вклада налицо и ярче всего проявляется именно в долгосрочной перспективе.

Особенно выгодными для вкладчиков являются вклады с капитализацией процентов, которые в случае досрочного изъятия вкладчиком размещенной в банке суммы не предполагают возврат полученных процентов банку.

Источник:

Фото 3

На какие основные моменты стоит обращать внимание?

После анализа всех предложений и преимуществ вы уже определились, что подходит именно тип вклада со сложным процентным приростом?

Все равно нужно учитывать дополнительные нюансы, которые могут повлиять на то, насколько выгоден будет данный депозит.

Список нюансов, которые всегда стоит оговорить с работником банка:

  • Какая будет процентная ставка, если не брать в учет капитализацию?
  • Сроки и периоды начислений по сумме вложения.
  • Как будут начисляться промежуточные проценты?

Нужно понимать, что промежуточные дивиденды могут быть зачислены на отдельный счет, что значит, что изначальная сумма вклада не будет меняться по ходу выбранного срока.

А в конце периода начисляется лишь общий процент по вкладу от изначальной суммы.

Или же, как в расчетах выше, промежуточные начисления могут добавляться к изначальному капиталу и, в итоге, дальнейший процент будет отсчитываться от общей суммы.

Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?

Самой популярной у россиян банковской организацией — и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам — до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.

Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:

Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия — 3 месяца, максимальный — 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада — 30 тысяч рублей.

Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.

Вклад «Сохраняй». Срок вклада — от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения — 1000 рублей. Максимально возможная ставка — 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.

Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.

Вклады с пополнением и капитализацией

Сегодня вклады с пополнением и капитализацией предлагают многие российские банки. Данный продукт представляет собой безопасный вариант приумножения своих сбережений. Он популярен среди различных категорий клиентов (физических лиц). И в первую очередь это обусловлено важнейшим из условий — возможностью капитализации процентов.

Капитализация представляет собой начисление процентов, в ходе которого величина дохода по программе суммируется с общей суммой вклада, которая будет иметь место на конец расчетного периода (назовем его первым). Во втором периоде в процессе расчета процентов учитывается сумма депозита, размер которой увеличен на те проценты, которые были выплачены клиенту в первом периоде.

В третьем и всех последующих периодах количество начисленных процентов будет выше, чем в предыдущем периоде. Соответственно, при каждой капитализации получаемый клиентом доход будет увеличиваться. Это происходит благодаря тому, что начисленные банковской организацией проценты не выплачиваются вкладчику, а становятся частью его вклада, принося дополнительный доход.

Как часто происходит капитализация

Перед тем, как заключить договор с банком, очень важно уточнить периодичность капитализации. Она может происходить в конце срока вклада, раз в квартал, раз месяц (в данном случае Вам предлагают открыть пополняемый вклад с ежемесячной капитализацией). Возможна и иная периодичность. В любом случае, уточнить этот момент следует заранее.

Помните: чем меньше периодичность начисления, тем меньшую процентную ставку устанавливает банковская организация.

Но если необходимо разместить в банке очень значительную сумму в целях безопасности, то даже небольшой процент, ежемесячно капитализируемый, может приносить доход, которого хватит на текущие расходы вкладчика. Остальная же сумма будет находиться под охраной, гораздо более надежной, чем в домашнем тайнике.

К сожалению, возможны случаи, когда капитализируемые проценты дохода не приносят. Это возможно в том случае, если банком предусмотрен более низкий уровень начисляемых процентов по вкладам с капитализацией, чем по депозитным программам без нее.

Выбор срока

При любых условиях и обстоятельствах долгосрочные вложения принесут больше прибыли, чем краткосрочные. Оптимальный вариант вклада — депозит, который открывается на имя родившегося ребенка. Снять средства он сможет только после достижения совершеннолетия. И если условиями предусмотрена ежемесячная капитализация, то это наиболее выгодный для вкладчика вариант.

О других важнейших условиях

Если мы говорим о размещении крупной суммы денег на продолжительный срок, то особого внимания заслуживает ряд других условий помимо капитализации. И одно из главных — возможность пополнения. Отсутствие моратория на дополнительное внесение средств позволяет рассчитывать на получение максимальной доходности.

Также следует обратить пристальное внимание на такой момент, как расторжение депозитного договора. Обычно в таком случае действует минимальная процентная ставка. Более того, банк может инициировать возврат всех начисленных ранее процентов.

Важно узнать, аккредитован ли банк Агентством для страхования вкладов. Это позволит практически со 100%-ной гарантией сохранить свои средства (если их размер составляет 700 000 рублей и меньше).

ТОП-овые предложения банков

Самые лучшие вклады с капитализацией по состоянию на текущий момент предлагают открыть следующие банковские учреждения:

  1. Банк Корпоративного Финансирования — программа «Классический доход»;
  2. Алеф-Банк — программа «Море возможностей»;
  3. Сберкред Банк — программа «Плюс Премия».

Наилучший вариант — конкретный расчет доходности по каждому из предложений. Предположим, что планируется разместить 100 000 рублей на срок не более 1-го года.

Тогда доход вкладчика составит (в рублях):

  • в первом случае — 11 605 (ставка — 11%, продолжительность — 366 дней);
  • во втором случае — 11 084 (ставка — 10,5%, продолжительность — 367 дней);
  • в третьем случае — 10 942 (ставка — 10,4%, продолжительность — 366 дней).

Каждый из перечисленных депозитов является классическим пополняемым вкладом с ежемесячной капитализацией. И условиями каждого предусмотрены особые условия относительно пополнения. Оно допускается, но с некоторыми оговорками:

  1. «Классический доход». Последний срок — не позднее 30-ти дней до того момента, как закончится срок вклада. Минимальная сумма — 5 000 рублей или же эквивалент в иностранной валюте (300 евро или аналогичное количество долларов);
  2. «Море возможностей». Минимальная сумма составляет 10 000 рублей или же 300 долларов/евро;
  3. «Плюс премия». Ограничение касается только срока внесения средств (аналогично условиям первого продукта). По вкладу Алеф-Банка предусмотрена возможность частичного снятия. При этом остаток на депозитном счете не должен быть меньше, чем предусмотренная условиями минимальная сумма вклада.

Источник: ""

Фото 4

Самые выгодные пополняемые вклады в рублях

Крупнейшие банки, к числу которых относятся Сбербанк России, ВТБ 24, Банк Москвы, АЛЬФА-БАНК, Росбанк, Райффайзенбанк, МДМ Банк, Банк Уралсиб, Промсвязьбанк и Газпромбанк, предлагают физическим лицам разнообразные банковские вклады в рублях и в валюте, в том числе и пополняемые вклады.

Далее представлены самые выгодные срочные вклады с возможностью пополнения в указанных банках, то есть лучшие вклады с наибольшими высокими процентными ставками.

При определении наиболее выгодных пополняемых вкладов применялись указанные ниже ограничения:

  • В рейтинг включались только пополняемые вклады, которые не предусматривают возможности частичного снятия средств вклада.
  • Рейтинг вкладов составлялся по величине максимальных процентов, заявленных банками, без учета капитализации накопленного процентного дохода.
  • Рассматривались депозиты со сроками хранения 3 месяца (91 день), 6 месяцев (181 день), вклады на год (365 дней) а также вклады на 2 и 3 года (730 и 1095 дней соответственно).
  • Размер минимального первоначального взноса при составлении рейтинга выгодных вкладов не принимался во внимание.
  • Не смотря на то, что банки ТОП-10 относятся, как правило, к числу наиболее надежных, при составлении рейтинга сумма денежных средств во вкладе принималась равной 700 тыс. рублей.
  • Пополняемые вклады для пенсионеров, для открытия которых требуется предоставление пенсионного удостоверения, в рейтинг не включались.
  • Также не участвовали в рейтинге онлайн вклады, которые нередко имеют более высокие проценты по сравнению с аналогичными депозитами, открываемыми в офисе банка.

На 3 месяца

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 3 месяца:

Наибольшую процентную ставку 7,00% годовых по рублевому срочному депозиту с возможностью пополнения сроком на 3 месяца (91 день) предлагает Росбанк по вкладу «Выгодный». Пополняемый срочный вклад «Выгодный» Росбанка со сроком размещения денежных средств от 1 до 24 месяцев открывается в рублях, долларах США или евро. Расходные операции не предусмотрены.

Процентный доход по выбору вкладчика выплачивается ежемесячно или капитализируется с выплатой в конце срока срока вклада.

При досрочном расторжении вклада процентная ставка определяется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе из расчета ставки вклада «До востребования». Процентная ставка по вкладам в рублях 5,25 — 8,20% годовых, в долларах 0,25 — 2,50%, в евро 0,40 — 2,15%. Для постоянных вкладчиков ставка по вкладам увеличивается. Минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, 100 долларов или евро.

На 6 месяцев

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 6 месяцев:

Среди полугодовых (181 день) пополняемых депозитов в рублях лучшую процентную ставку 7,95% годовых предлагает МДМ Банк по вкладу «Доходный».

Пополняемый срочный вклад «МДМ — Доходный» МДМ Банка со сроком в диапазоне от 30 дней до 1500 дней открывается в рублях, долларах США или евро. Вклад может быть открыт с точностью до одного дня к требуемой дате. Расходные операции не предусмотрены.

Процентный доход по выбору вкладчика начисляется ежемесячно с выплатой на отдельный счет или с капитализацией, а также в день окончания срока вклада. При досрочном расторжении процентная ставка определяется в зависимости от срока фактического нахождения средств во вкладе и может составлять до 8,50% годовых в рублях, 3,90% в долларах и 3,50% в евро.

Максимальная ставка 9,50% годовых по вкладам в рублях, 4,50% в долларах, 4,00% — в евро. Минимальный первоначальный взнос 3 000 рублей, 100 долларов или евро.

На 12 месяцев

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 12 месяцев:

Наибольший доход по рублевому пополняемому вкладу на год (365 дней) в размере 8,50% можно получить разместив свои средства на вклад «Доходный» МДМ Банка.

Вторую строчку рейтинга доходности занимает вклад «Выгодный» Росбанка с годовой доходностью 7,90%.

Срочный депозит «Стабильный» банка «Уралсиб» располагается на третьем месте по доходности со ставкой 7,50%.

На 2 года

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 2 года:

МДМ Банк и для рублевых пополняемых депозитов на 2 года предлагает вкладчикам наибольшие проценты, которые могут составлять 9,60% годовых.

На 3 года

Наиболее выгодные пополняемые вклады в рублях сроком 3 года:

При размещении рублевых средств на три года (1095 дней) максимальные проценты 9,30% можно получить по вкладу «Доходный» МДМ Банка, которые, однако, будут ниже, чем по депозиту на 2 года.

Для вкладов на три года сравнительно высокие доходности предлагают и крупнейшие госбанки: Сбербанк и ВТБ24.

Депозит Сбербанка «Пополняй» сроком 3 года с учетом капитализации процентов может принести вкладчику до 6,25% в годовом исчислении, что делает данный депозит пятым в рейтинге доходности с точки зрения доходности вложения средств.

Вклады «Пополняй» Сбербанка России не предполагают возможности частичного снятия денежных средств. Депозиты могут быть открыты в рублях, долларах или в евро. Срок размещения средств может быть задан с точностью до одного дня в диапазоне от 3-х месяцев до 3-х лет.

Для частичного снятия необходимо закрыть вклад, что приведет к потере части накопленных процентов. Вклады также имеют ограничение по максимальной сумме, при превышении которой на величину превышения начисляется уменьшенной процентный доход.

Таким образом, наибольшей доходностью среди рублевых пополняемых депозитов частных лиц на срок 6 и более месяцев в крупнейших российских банках обладает вклад «Доходный» МДМ Банка. Максимальную процентную ставку 9,60% МДМ Банк предлагает по 2-х летнему депозиту.

Источник: ""

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://iklife.ru/finansy/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada-v-banke.html
  • https://vkreditbe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/
  • http://finvopros.com/kapitalizatsii-protsentov-chto-eto.html
  • https://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe
  • https://mainfin.ru/wiki/term/cto-takoe-kapitalizacia-procentov-po-vkladu
  • https://tobiz.net/support/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada/
  • https://biznesprost.com/interesno/chto-takoe-kapitalizacija-vklada.html
  • https://financc.ru/investicii/vklad-popolnyaemyj-s-kapitalizaciej-procentov.html
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий